Ставки зростають: як американці беруть гроші під заставу житла і як не переплатити

Скільки американці накопичили в житлі

Завдяки зростанню цін на житло та багаторічним низьким іпотечним ставкам власники будинків у США накопичили рекордні 35,8 трлн доларів власного капіталу в житлі. Це на 2,2 % більше, ніж у 2025 році, і майже вчетверо більше, ніж у 2012 році. Дані наводяться за статистикою Федеральної резервної системи.

Хто і навіщо бере позики під заставу житла

За даними компанії Intercontinental Exchange, у першій половині 2026 року понад 1 млн американців взяли позики під заставу житла. Це найвищий показник за перше півріччя з 2022 року.

Найпопулярнішим продуктом залишаються кредитні лінії HELOC зі змінною ставкою, якщо порівнювати за сумами та кількістю позичальників. Водночас попит на рефінансування з вилученням готівки зростає швидше:

Чому такі позики стають дорожчими

Підвищення ставки ФРС восени, а також сигнали про можливе ще одне, зробили доступ до готівки через капітал у житлі дорожчим. Іпотечні ставки за основною та другою іпотекою зараз перебувають у діапазоні 7–8,5 %.

Навіть так ці продукти, за оцінкою економіста асоціації, залишаються дешевшими за інші види фінансування:

Така позика може мати великий сенс, якщо ви закриваєте кредити з високими відсотками — на кредитні картки, студентські чи автокредити.

Майкл Фратантоні, головний економіст Mortgage Bankers Association (переклад)

Як обрати продукт під свої цілі

Вибір залежить від того, коли і скільки грошей потрібно, а також від готовності ризикувати через зміну ставок. Фінансові планувальники радять звернути увагу на кілька моментів:

• Одноразова сума найчастіше краще підходить для позики під заставу житла з фіксованою ставкою.
• Постійний доступ до коштів зручніший через HELOC.
• Якщо підвищення ставки на один-два пункти від початкової ставки HELOC зруйнує бюджет, безпечніше зафіксувати ставку.
• Власникам іпотеки в діапазоні 2–5 % вигідніше обрати HELOC або позику під заставу, ніж рефінансування.

Одноразова потреба вимагає позики під заставу житла. Постійна гнучкість вимагає HELOC.

Чарлі Корбетт, сертифікований фінансовий планувальник з Неплза, Флорида (переклад)

Як знизити вартість позики

За словами фахівців, невеликі зміни можуть суттєво зменшити переплату. Джон Донлон, співзасновник іпотечного брокера з Беверлі, Массачусетс, наводить такі приклади:

• Погашення частини боргу за кредитними картками, що піднімає кредитний рейтинг FICO з 735 до 740, може знизити комісію приблизно на півпункту або ставку принаймні на одну восьму відсоткового пункту.
• Зменшення суми позики з 75,01 % вартості житла за оцінкою до 75 % може знизити ставку до чверті відсоткового пункту.

Різниця в ставках для позичальників з майже однаковим кредитним профілем сягає майже половини відсоткового пункту. Андреа Боп Старк, старша юристка National Consumer Law Center, радить порівнювати пропозиції через AI або сайти на кшталт Bankrate. Кілька конкурентних пропозицій дозволяють домовитися про нижчі комісії.

Що це означає для споживачів

Ставки за позиками під заставу житла зросли, тож вибір продукту та порівняння пропозицій стали важливішими, ніж раніше. Позичальники, які мають змінні ставки, фактично несуть ризик подальшого підвищення ставок ФРС. Фіксована ставка захищає бюджет, але зазвичай коштує дорожче на старті. Перед рішенням варто порахувати кілька сценаріїв ставок і оцінити, чи вистачить доходу на платежі за підвищення ставки на один-два пункти.

Часті питання