USD 45.32 ₴ EUR 50.65 ₴ PLN 11.53 ₴ GOLD 3 248 $
Інвестиції · · 4 хв · 2

Відкрита реєстрація без автопродовження: порівняння медичного плану з HSA і традиційного

Колумніст програми Adviser Intel видання Kiplinger радить під час відкритої реєстрації не просто підтверджувати минулорічний вибір медичного плану, а переглядати його з огляду на накопичені заощадження. На прикладі умовної родини показано, що план з високою франшизою і HSA може дати переваги понад 5000 доларів за спокійний рік.

HSA і медичний план — ілюстративне зображення до статті про відкриту реєстрацію

Чому минулорічний вибір може не відповідати реальності

Під час відкритої реєстрації багато родин лише перевіряють внески, підтверджують склад залежних і залишають попередній план. Проте фінансова ситуація за рік могла змінитися, а разом із нею і потреба в страховому захисті.

Якщо з'явилася фінансова подушка, франшиза стає менш страшною. Тоді варіант із вищою франшизою і нижчою премією може стати реальною альтернативою.

Порівняння двох планів на прикладі родини

Для умовної родини розглянуто два варіанти: традиційний план із франшизою 1500 доларів і план з високою франшизою 5000 доларів, премія якого на 250 доларів на місяць нижча.

Різниця в premiях дає 3000 доларів економії на рік. Якщо додати внески в HSA на 9000 доларів через зарплату, родина з податковою ставкою 22 % за федеральним податком не сплачує приблизно 2670 доларів податків на доходи та зарплатних податків.

СценарійРезультат для родини
Спокійний рікприблизно 5670 доларів переваги
Рік із візитом до невідкладної допомоги і кількома повторними прийомамидодатково 3500 доларів до франшизи; економія на premiях покриває більшу частину різниці

Умови співстрахування та граничні витрати в планах відрізняються. Родина з постійним захворюванням може мати більше користі від традиційного плану.

Як працює HSA і чому її варто інвестувати

HSA має три податкові переваги. Внески з зарплати не обкладаються федеральним податком на доходи, а також податками на соцстрахування та Medicare. Баланс зростає без оподаткування, а вилучення на кваліфіковані медичні витрати теж не оподатковуються.

  • Ліміт на 2027 рік: до 9000 доларів для сім'ї, включно з внесками роботодавця.
  • Особи віком 55 років і старші можуть додатково внести 1000 доларів.
  • Після 65 років вилучення на інші цілі обкладаються як звичайний дохід, подібно до традиційного IRA, без додаткового податку 20 %, який сплачують молодші власники рахунку.

Багато людей витрачають HSA так само швидко, як поповнюють її, оплачуючи огляди та лікування. Коли баланс покриває франшизу поточного року, частину залишку можна інвестувати. Зростання не обкладається податком, якщо гроші зрештою йдуть на медичні витрати. Інвестиції можуть втрачати вартість, тому кошти на франшизу поточного року варто тримати готівкою.

Які інші покриття перевірити

Групове юридичне страхування і додаткові поліси зазвичай поновлюються щороку без окремого перегляду. Під час відкритої реєстрації їх варто переглянути свідомо, адже кожен може бути доречним, а може ні.

Найуважнішого погляду заслуговує гнучкий медичний рахунок (FSA). Загальний FSA не можна поєднувати з HSA. Тому перехід на план з високою франшизою також означає завершення гонитви за витратою залишку наприкінці року.

Що це означає для споживачів

  • Перед вибором франшизи варто оцінити фінансову подушку, яка покриє її без боргів.
  • Порівнювати плани слід за сумою очікуваних витрат, податкових переваг і премій, а не лише за розміром внеску.
  • Для родин з постійними станами здоров'я традиційний план з нижчою франшизою може бути безпечнішим варіантом.
  • Перехід на HSA-план означає відмову від загального FSA, тож залишок коштів на ньому треба витратити до цього.

Примітка редакції: Приклад гіпотетичний: у джерелі це умовна родина з вказаними сумами. Сума податкової економії 2670 доларів позначена як приблизна («roughly»), тож у тексті збережено формулювання «приблизно».

Примітка редакції: Сума 5670 доларів за спокійний рік складається з 3000 доларів економії на premiях і приблизно 2670 доларів податків. Для року з візитом до невідкладної допомоги в джерелі вказано лише, що економія на premiях покриває більшість різниці у франшизі 3500 доларів, без точної суми.

Часті питання

Яка максимальна сума внеску в HSA у 2027 році?

Для родини в 2027 році внески в HSA можуть становити до 9000 доларів разом із коштами роботодавця. Особи віком 55 років і старші можуть додатково внести 1000 доларів. Ці суми стосуються HSA, яку ведуть разом з планом із високою франшизою, а гроші використовують на медичні витрати.

Чи можна інвестувати кошти з HSA?

Так, багато планів дозволяють інвестувати залишок після того, як накопичено суму франшизи поточного року. Зростання інвестицій не оподатковується, якщо гроші зрештою йдуть на медичні витрати. Кошти на франшизу поточного року автор радить тримати готівкою, бо інвестиції можуть втрачати вартість.

Чи варто переходити на план з високою франшизою під час відкритої реєстрації?

Це залежить від фінансової подушки. В умовному прикладі план із франшизою 5000 доларів має премію на 250 доларів на місяць нижчу, ніж традиційний. За спокійний рік родина отримує близько 5670 доларів переваги, а для людей з постійними захворюваннями традиційний план може бути кращим.

Раніше ми писали

Джерела