Як використати HSA як довгостроковий інвестиційний рахунок під час відкритої реєстрації

Спершу оберіть медичний план, а не HSA

Рахунок HSA не має бути єдиною причиною вибрати план з високою франшизою. Спочатку варто порівняти премії, франшизи та витрати на власну участь з огляду на очікувані медичні потреби родини.

Подружжя, яке має доступ до корпоративного медичного покриття, краще ухвалює рішення разом, як єдине домогосподарство. Важливо врахувати, яке покриття отримає кожен із партнерів, чи буде дитина в плані одного з батьків і як ці вибори впливають на право робити внески до HSA.

Гнучкий рахунок партнера може блокувати внески до HSA

Один із найчастіше пропущених факторів — загальний медичний FSA одного з подружжя. Якщо він покриває обох партнерів, жоден із них може не мати права на внески до HSA, навіть коли один застрахований за планом, сумісним з HSA.

• Обмежені за призначенням FSA зазвичай такого обмеження не створюють.
• FSA на догляд за залежними, як правило, також не впливає на право на HSA.

Кошти HSA не мусять витрачатися до кінця року

Головна відмінність HSA від FSA у тому, що невикористані кошти HSA не згорають наприкінці року. Це дає змогу думати про витрати на десятиліття вперед, а не лише про поточний рік.

Якщо дозволяє грошовий потік, можна оплачувати поточні медичні рахунки з власної кишені й залишати кошти на HSA інвестованими. Радник зазвичай радить тримати готівку на рівні, достатньому для потенційних витрат, а суму понад цей поріг інвестувати відповідно до загальної стратегії та толерантності до ризику.

Відправна точка — питання, коли гроші знадобляться. Відповідь на нього допомагає визначити, як їх інвестувати.

Чеки як інструмент для відшкодування в майбутньому

Якщо медичну витрату оплачено з власної кишені після відкриття HSA і є належні документи, можна відшкодувати її з HSA пізніше, навіть через роки. Умова: цю суму ще не відшкодовано і не враховано як податкове відрахування.

Тобто людина, яка може дозволити собі сплачувати сьогоднішні рахунки самостійно, може залишати кошти в інвестиціях і дати їм рости. Документи мають бути збережені: чеки та записи про витрати, оплачені з власних коштів.

Що HSA може покрити після виходу на Medicare

Після реєстрації в Medicare внески до HSA більше не робляться, але накопичені кошти можна використовувати для кваліфікованих витрат.

• З HSA можна оплачувати окремі премії Medicare Part B і Part D.
• Можна оплачувати і премії Medicare Advantage.
• Премії допоміжних полісів Medicare, як правило, не підпадають під це правило.

Таким чином HSA залишається джерелом коштів на медичні витрати саме тоді, коли вони можуть стати суттєвішими.

Що це означає для інвесторів

Для людини, яка не планує використовувати кошти HSA найближчим часом, рахунок може працювати радше як довгостроковий пенсійний інструмент, ніж як поточний рахунок для витрат. Горизонт інвестування визначає, наскільки ризиковою може бути стратегія.

• Перед інвестуванням варто визначити обсяг готівки для поточних медичних витрат.
• Залишок можна інвестувати з урахуванням загальної стратегії та рівня ризику.
• Документи про витрати, оплачені з власної кишені, зберігають можливість відшкодування в майбутньому.

Часті питання