Голова ПУМБ: стійкий бізнес потребує менше застави
Сергій Черненко розповів, як змінилися підходи до кредитування під час війни. Банки стали гнучкішими та готові приймати вищий ризик за умови аналізу фінансової моделі
Українські комерційні банки переглянули свої критерії оцінки позичальників на тлі повномасштабної російської агресії. Голова правління ПУМБ Сергій Черненко на форумі Industrial Evolution підтвердив, що банківська система розширила спектр кредитних продуктів — від фінансування фізичних осіб-підприємців до інвестиційних кредитів для великих корпорацій — та готова брати на себе більший рівень ризику, ніж це було до вторгнення.
Від застави до аналізу бізнес-моделі
Військовий конфлікт змінив пріоритети банківського кредитування. За словами Черненка, давніше установи концентрувалися на матеріальному забезпеченні позик. Сьогодні це змінилося: «Головне — це не застава. Головне — це бізнес, його стійкість і здатність правильно планувати свої грошові потоки».
Рішення про фінансування тепер базуються насамперед на ґрунтовному аналізі фінансової моделі компанії, її планів розвитку та можливості витримати стрес-тести. ПУМБ активніше розвиває програми беззаставного кредитування, усвідомлюючи, що матеріальне забезпечення не гарантує успіху позики, якщо бізнес-модель нестійка.
Пропорційність ризику та застави
Черненко сформулював принцип, який відбиває нову філософію банківського кредитування: «Чим більш стійкий бізнес, тим менше застави ми вимагаємо. І чим більше ризиків у бізнесі, тим більше ми намагаємося компенсувати їх додатковим забезпеченням». Це означає, що банк готовий пропускати через менш жорсткі вимоги до застави надійні компанії, натомість збільшуючи гарантійний пакет для проєктів із вищим потенціалом ризику.
Розширення доступу до фінансування
ПУМБ запропонував ФОПам беззаставне фінансування до 5 млн гривень у форматі онлайн-заявки. Для малого бізнесу найпопулярнішим залишається державна програма «5-7-9», яка підтримується уряд. Ці кроки демонструють, що банківська система намагається адаптуватись до потреб різних сегментів підприємництва під час економічних труднощів, викликаних конфліктом.
Модель оцінки позичальників, яку ПУМБ впроваджує, відповідає сучасним вимогам Національного банку України щодо управління кредитним ризиком. Акцент на фінансових показниках та прогнозах грошових потоків забезпечує більш точну оцінку здатності бізнесу погашувати борги, ніж покладання лише на вартість матеріальних активів, якими можна заставити кредит.
Чим змінилися підходи до кредитування під час війни?
Банки стали гнучкішими та зменшили вимоги до застави. Замість цього вони аналізують фінансову модель, стійкість бізнесу та здатність планувати грошові потоки. ПУМБ активніше розвиває беззаставне кредитування, концентруючись на якості самого бізнесу, а не на матеріальному забезпеченні позики.
Яка максимальна сума беззаставного кредиту для ФОП у ПУМБ?
ПУМБ пропонує фізичним особам-підприємцям беззаставне фінансування до 5 млн гривень через онлайн-формат подачі заявки. Відповідь приймається швидше порівняно з традиційною процедурою.
Що таке формула «стійкість бізнесу = менше застави»?
Це принцип ПУМБ: надійні компанії з чистою фінансовою моделлю отримують кредити з мінімальними вимогами до застави. Навпаки, компанії з більшим ризиком мають забезпечувати кредити додатковим забезпеченням, щоб компенсувати потенційний ризик для банку.
Яка найпопулярніша програма кредитування для малого бізнесу?
Для малих підприємств найбільш затребувана державна програма «5-7-9», яка передбачає компенсацію частини процентної ставки за рахунок бюджету. Це зменшує вартість кредиту для позичальника.
