FCA: Чи Потребують AI-Фінансові Консультації Регуляції у 2024?

Британське Управління з фінансового регулювання та нагляду (FCA) стикається із закликами терміново переглянути, чи потребують великі мовні моделі (LLM), такі як ChatGPT, Claude та Gemini, регуляторного нагляду. Це пов'язано зі зростаючою роллю штучного інтелекту у прийнятті фінансових рішень споживачами у Великій Британії, де понад чверть населення вже довіряє AI-інструментам у питаннях фінансових консультацій, не усвідомлюючи відсутність захисних механізмів, які діють для регульованих фінансових послуг.

Зростання Впливу AI на Фінансові Послуги та Регуляторні Виклики

Шелдон Міллс, виконавчий директор FCA, наголошує, що чатботи ризикують перетнути межу між наданням загальної фінансової інформації та регульованими консультаціями. Індивідуальні поради або постійні адаптивні підказки, що надаються AI-системами, можуть бути сприйняті як повноцінні консультації, які мають право надавати лише ліцензовані компанії. Фінансові консультації у Великій Британії є регульованою діяльністю, і хоча AI-системи повинні обмежуватися загальною інформацією, розмиття цієї межі стає очевидним, коли моделі відповідають на детальні особисті запитання користувачів. Міллс закликав FCA протягом 3–6 місяців провести всебічний перегляд масштабу, характеру та ринкового впливу AI-моделей, які наразі перебувають поза чинним регуляторним периметром. Це дозволить оцінити, як регулятор може посилити та адаптувати свої правила на тлі зростаючої залежності як фінансових компаній, так і споживачів від таких систем. Однак, за словами Джонатана Гербста з Norton Rose Fulbright, це не заклик до негайних правозастосовних дій, а радше до ширшого переосмислення відповідності поточних правил сучасному ландшафту надання фінансових послуг.

Ризики Концентрації та Системні Збої

Огляд, проведений на замовлення FCA, також акцентує увагу на ризику концентрації, що виникає внаслідок широкого впровадження штучного інтелекту. Опитування показують, що 81% фінансових компаній у світі вже використовують AI, причому 40% перейшли до більш просунутих форм його інтеграції. Хоча більшість компаній застосовують AI у бек-офісних процесах з нижчим рівнем ризику, британські фінансові установи активніше використовують ці технології у взаємодії з клієнтами, зокрема для розгляду скарг та надання інвестиційних орієнтирів. Міллс попереджає, що така широка інтеграція може призвести до залежності компаній від обмеженої кількості розробників моделей, хмарних провайдерів і технологічних постачальників. Це створює ризик корельованої поведінки, «стадних» реакцій та спільних операційних збоїв у всьому фінансовому секторі, особливо в періоди стресу, як зазначає Beinsure. Заступниця голови Банку Англії Сара Бріден підтвердила ці побоювання, заявивши, що чинні регуляторні рамки не були розроблені для автономних AI-агентів, і компанії не можуть покладатися на ручне погодження кожної дії, яку виконують такі системи. Це підкреслює нагальну потребу в розробці конкретних регуляторних норм, здатних встигати за швидким розвитком AI у фінансовій сфері.

Ситуація з регулюванням AI у фінансових консультаціях у Великій Британії є прецедентною, оскільки FCA позиціонує себе як перший регулятор у світі, що комплексно вивчає вплив AI на всі сегменти ринку фінансових послуг. Хоча регулятор не зобов'язаний слідувати всім рекомендаціям Міллса, зростаюча залежність від AI та потенційні системні ризики вимагають від нього швидкого та рішучого реагування. Для українського читача це є важливим сигналом щодо майбутніх тенденцій у світовому фінтеху та можливих регуляторних змін, які з часом можуть бути імплементовані й в Україні, впливаючи на доступність та безпеку фінансових послуг.