Citi та Bank of America обмежили AI-агентів: чому банки блокують доступ
Найбільші американські банки обмежують доступ ШІ-агентів до рахунків клієнтів через побоювання втратити дешеві депозити. Це може коштувати банкам $47 млрд щорічно
Citi, JPMorgan і Bank of America офіційно обмежили доступ ШІ-агентів до клієнтських рахунків. Рішення прийнято на тлі побоювань, що автономні помічники будуть самостійно переводити кошти клієнтів на рахунки із вищою дохідністю, подібно до того, як це роблять поточні фінтех-розв'язки. Американські регулятори та самі банки розуміють ризики такої автоматизації для системної стійкості фінансового сектору.
Чому американські банки блокують ШІ-помічників
Представники Citigroup пояснили, що не дозволяють стороннім ШІ-системам або інтелектуальним асистентам отримувати доступ до облікових записів користувачів та проводити самостійні операції в цифрових банківських платформах. Це необхідне для захисту конфіденційності даних клієнтів і запобігання несанкціонованим переказам. Клієнти можуть надавати обмежений, лише читаємий доступ окремим сервісам відкритого банкінгу для перевірки балансу, однак переводи грошей потребують людської верифікації.
Генеральний директор Bank of America Браян Мойніган підкреслив, що людина обов'язково має підтверджувати кожен перевід коштів із рахунку. Банк активно обговорює з розробниками ШІ-систем правила відповідальності за платежі, ініційовані штучним інтелектом. Мойніган додав, що банки мають запобігати ситуаціям, коли клієнти несподівано виявляють відсутність коштів без розуміння причин та напрямків переводів.
Джеймі Даймон, керівник JPMorgan Chase, також заявив про обмеження доступу сторонніх ШІ-систем до клієнтських облікових записів. На його думку, кількість неконтрольованих агентів може сягти тисяч, а банк повинен захищати клієнтів від дуже високих ризиків проникнення в систему без належних гарантій безпеки.
Фінансові втрати для банків від ШІ-агентів
Економіст Apollo Торстен Слок оцінив потенційні збитки американської банківської системи. ШІ-помічники можуть автоматично перекладати заощадження домогосподарств на депозити зі ставками 3,3–5% замість стандартних поточних рахунків, де дохідність становить лише 0,1%. Якщо така практика поширитиметься масово, три найбільші банки США — JPMorgan, Bank of America та Wells Fargo — можуть втратити близько $1,6 трлн депозитів без нарахування відсотків (16% їхніх зобов'язань). При необхідності обслуговувати ці кошти за ставкою 3%, річні витрати трьох банків зростуть приблизно на $47 млрд, що становить майже половину їхнього сукупного річного прибутку.
Позиція регуляторів та стратегія банків
Представники Федеральної резервної системи США приватно підтримали обмеження на доступ ШІ-агентів до клієнтських рахунків. Регулятори наголошують на необхідності уточнити юридичні норми для авторизації операцій автономними системами та встановити чітку відповідальність у разі помилок або невдачі. Це особливо важливо для запобігання системним ризикам у фінансовому секторі.
Консалтант Simon-Kucher Крістоф Штегмайєр рекомендує банкам посилювати конкурентоспроможність депозитних продуктів через програми лояльності та вигідніші умови кредитування, щоб утримати клієнтів, незважаючи на переваги високодохідних рахунків в інших місцях.
Чому банки блокують доступ ШІ-агентів до рахунків?
Банки побоюються, що ШІ-помічники будуть автоматично переводити заощадження клієнтів на рахунки із вищою дохідністю, викликаючи масовий відтік дешевих депозитів, необхідних для кредитування. Крім того, автономні операції без людської верифікації створюють ризики безпеки та конфіденційності даних.
Чи можна надати ШІ-помічнику доступ до банківського рахунку?
Так, але з обмеженнями. Клієнти можуть дозволити ШІ-сервісам читання інформації про баланс рахунків через API відкритого банкінгу, однак переводи грошей вимагають підтвердження від самого власника рахунку.
Які збитки може понести американська банківська система від ШІ-агентів?
За оцінками, якщо ШІ почне масово перекладати депозити на вищедохідні рахунки, три найбільші банки США можуть втратити до $47 млрд річного прибутку через перехід $1,6 трлн дешевих депозитів.
Яка позиція Федеральної резервної системи щодо ШІ-агентів?
ФРС приватно підтримує обмеження на доступ ШІ-систем до рахунків без людської авторизації. Регулятори вважають необхідним уточнити юридичні норми та встановити чітку відповідальність за помилки автономних операцій.
